Условия, указанные в данной памятке, являются информативными и не имеют обязывающей силы. При заключении кредитного договора для Вас будут действовать условия, указанные в конкретном кредитном договоре.

Любой кредитный продукт (заем), будь это кредит под залог недвижимости, беззалоговой кредит, автокредит или лизинг, – это финансовое обязательство, с которым сопряжены Ваши риски и ответственность. Кредит подходит для финансирования нового бизнеса или развития уже действующего предприятия, для осуществления крупных покупок, как покупка бытовой техники, обстановки жилья, или финансирования медицинских расходов и расходов, связанных с ремонтом. Перед получением кредита советуем тщательно обдумать этот шаг. Следует учитывать, что заём надо возвращать вместе с процентами и другими платами, связанными с кредитным договором.

Ответственное кредитование

В процессе кредитования ответственно поступать должен не только кредитор, но и заемщик.

Серьезно подумайте, является ли взятие кредита единственным решением или ему есть альтернативы, оцените Ваше финансовое состояние, и какие изменения в жизни могут повлиять на Вашу способность вернуть кредит. Если примете решение в пользу кредита, то проконсультируйтесь с представителем кредитора или с другим специалистом, обладающим знаниями в сфере финансов, которые помогут Вам выбрать кредитный продукт, подходящий именно Вам. Всегда представляйте кредитору полную и верную информацию о своем финансовом положении, доходах, обязательствах, необходимости в получении кредита и другую информацию, имеющую значение при принятии кредитного решения. Подавая ходатайство о кредите, помимо представления информации необходимо подтвердить, что желаемый кредит соответствует Вашим потребностям и финансовым возможностям, т.е. кредитная сумма не должна превышать суммы, которая Вам реально необходима.

До заключения кредитного договора ознакомьтесь в спокойной обстановке с условиями кредитного договора, а также представленным Вам информационным листом о потребительском кредите и преддоговорной информацией. При желании Вы можете сравнить предложение с предложениями других кредиторов. Обращайте внимание на то, как рассчитывается процент. Часть кредиторов начисляет проценты с суммы кредита, а другая часть – с остатка кредита. Лучший способ для сравнения предложений – сравнить ставку расходов по кредиту.

Расходы, связанные с кредитным договором

Все расходы, связанные с кредитом, оплачивает заемщик. С кредитом, как правило, связана плата за заключение кредитного договора. Поэтому следует учитывать, что на Ваш расчётный счёт может поступить меньшая сумма, чем указано в кредитном договоре, если из суммы кредита вычитается разовая плата за заключение договора. По предварительной договоренности с кредитором, плату за заключение договора можно оплатить самому на основе выставленного счета, переведя соответствующую сумму на расчетный счет кредитора. Помните, что кредитная сумма, как правило, выплачивается после поступления платы за заключение договора на счет кредитора. В том случае, если за счёт суммы кредита оплачиваются иные Ваши обязательства (рефинансирование финансовых обязательств), переводимая на Ваш расчётный счёт сумма кредита также будет меньше указанной в кредитном договоре.

Кредит следует выплачивать частями в соответствии с графиком, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Обычно платежи по кредиту необходимо производить ежемесячно, и они состоят из платежей по основной сумме кредита и платежи по начисленным процентам. Если предлагаемая процентная ставка зафиксирована на весь период кредитования, то риск увеличения ежемесячного платежа по кредиту из-за неожиданного повышения процентной ставки отсутствует. Если процентная ставка, указанная в кредитном договоре, состоит из базовой плавающей процентной ставки, как правило, это Euribor, твой платеж по кредиту может измениться. В случае роста процентной ставки увеличатся и Ваши платежи по кредиту, и на оплату кредитных платежей потребуется больше денег. Размер кредитного платежа зависит и от типа графика. В случае с аннуитетным графиком платёж, как правило, одинаковый.

Залог

Если Ваш кредитный договор обеспечен недвижимостью, то, пожалуйста, учитывайте, что Вам следует нести расходы, связанные с установлением залога (ипотеки) (в т. ч. плату за оценку залога, плату за услуги нотариуса, государственную пошлину), так как договор купли-продажи недвижимости и/или установления ипотеки заключается у нотариуса.

Ипотека обеспечивает выполнение кредитного обязательства. При установлении ипотеки определяется сумма ипотеки, которая должна быть в 2 раза больше суммы кредита, обеспеченного ипотекой, так как к сумме кредита добавляются дополнительные требования (начисленный процент, пеня, штрафы, расходы, связанные с исполнительным производством и другие расходы). Ипотека может обеспечивать как конкретный кредитный договор, так и кредитные договора, заключаемые в будущем.

Ипотека вносится в крепостную книгу после оплаты госпошлины. Если кредит, обеспеченный ипотекой, возвращен полностью, ипотека не исчезает из крепостной книги автоматически. Ипотеку стирают также у нотариуса, и с этим связаны нотариальные расходы и расходы на представителя кредитора. Однако стирать ипотеку нет необходимости, ее можно использовать в последствии для получения новых кредитов.

В соответствии с кредитным договором Вы также обязаны застраховать обременённое ипотекой имущество в одобренном кредитором страховом обществе и на одобренных кредитором условиях. Страховка должна действовать в течение всего срока действия кредитного договора. В связи со страхованием Вы должны оплачивать страховые взносы, размер которых зависит от условий страховщика.

Риски, связанные с кредитом

Хотя Вашу кредитоспособность оценивает тщательно в том числе и кредитор, окончательное решение на основе условий кредитного договора и полученной дополнительной информации принимаете Вы сами. Если Вы не полностью понимаете содержание условий или кредитного договора, то обратитесь за уточнениями – проконсультируйтесь с Нашими специалистами!

Обратите внимание, что:

Ваше материальное положение и платёжеспособность могут измениться в связи со снижением доходов или увеличением обязательств;
в случае, если Ваш доход поступает в иной, отличной от евро, валюте, то из-за возможного неблагоприятного изменения курса валют на внесение платежей по кредиту может потребоваться больше денег, чем ранее;
кредитор имеет право потребовать дополнительный залог. В случае, если стоимость обременённого ипотекой имущества, являющегося залогом для кредита, снизится настолько, что её будет недостаточно для удовлетворения требований, вытекающих из кредитного договора, Вам придется по требованию кредитора восстановить стоимость залогового имущества, в том числе путем представления дополнительного залога. Если Ваш доход или доход поручителя существенно сократится или существенно вырастут кредитные обязательства, или в отношении Вас или поручителя будет возбуждено производство по делу о банкротстве, заёмщик должен соответственно требованию кредитора представить одобряемого кредитором нового поручителя или представить иной удовлетворяющий кредитора дополнительный залог.

Отказ от кредитного обязательства и досрочное возврат кредита

Если Вы передумаете и не захотите брать на себя кредитные обязательства, то у Вас есть право отказаться от кредитного договора в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора (в случае с кредитом под залог недвижимости – в течение 7 дней). Для отказа следует представить кредитору заявление об отказе в письменном виде (в т. ч. с дигитальной подписью). Если Вы используете право отказа, то должны не позднее, чем в течение 30 дней с подачи заявления об отказе, возвратить кредитору весь выплаченный Вам кредит и процент, начисленный до дня отказа. В противном случае считается, что Вы не отказались от кредитного договора.

При желании Вы можете выплатить кредит, полностью или частично, раньше срока. Вы заплатите процент только за время использования суммы кредита, т. е. до дня досрочного возврата кредита. При досрочном возврате кредита кредитор имеет право начислить компенсацию (плату) за досрочный возврат. В случае кредита под залог недвижимости с плавающей процентной ставкой плата за досрочный возврат равняется сумме платежей по процентам за последующие 3 месяца. В случае беззалогового кредита с фиксированной процентной ставкой размер платы за досрочный возврат не должен превышать 1% от досрочной возвращаемой суммы, если период с момента досрочного возврата до окончания кредитного договора превышает 1 год, или 0,5% от досрочной возвращаемой суммы, если период с момента досрочного возврата до окончания кредитного договора не более 1 года. Компенсация за досрочный возврат кредита платится вместе с возвращаемой суммой кредита. Свяжитесь с Нами, чтобы уточнить точную сумму, подлежащую к досрочному возврату.

Преодоление платежных затруднений

При возникновении платёжных затруднений свяжитесь с Нами незамедлительно. Своевременное решение платёжных затруднений предотвращает возникновение негативных последствий и возможных дополнительных расходов. По договорённости с Нами у Вас есть возможность взять платёжный отпуск (платежи по процентам следует делать каждый месяц даже во время платёжного отпуска). Разумно и важно всесторонне сотрудничать с кредитором во избежание накопления проблем.

Если, несмотря ни на что, Вам не удастся самостоятельно преодолеть платежные затруднения, то дополнительную информацию Вы можете получить через следующие каналы:

информацию о взятии на учёт в качестве безработного, об услугах рынка труда, о новых вакансиях и много другой полезной информации можно найти на сайте Кассы по безработице: www.tootukassa.ee;
информацию о социальных пособиях можно получить в местном самоуправлении. Больше информации читайте на сайте Министерства социальных дел: www.sm.ee;
если Ваш расчётный счёт арестуют, то для получения разъяснений (в т. ч. для получения информации о причине ареста) следует обращаться к судебному исполнителю. Дополнительную информацию о судебных исполнителях получите на сайте палаты судебных исполнителей и управляющих имуществом банкрота: www.kpkoda.ee.

Также Вы можете найти полезные советы и контакты на сайте для потребителей, администрируемом Финансовой инспекцией: www.minuraha.ee.

Последствия, связанные с нарушением кредитного договора

Корректно исполняйте договор во избежание возможных негативных последствий:

в случае просрочки платежа заёмщик обязуется заплатить кредитору пеню за каждый день просрочки платежа. Пеня начисляется со дня, следующего за днём платежа, до того дня, когда будет погашена вся задолженность. Ставка пени меняется согласно закону о долговом праве, и в настоящий момент в качестве ставки пени для Вас будет действовать оговорённая в кредитном договоре процентная ставка;
кредитор имеет право потребовать у заемщика оплату и других компенсаций или штрафов за нарушение договора, если такие компенсации и штрафы предусмотрены кредитным договором;
при просрочке платежей или исполнения иного денежного обязательства первое напоминание будет отправлено Вам бесплатно. В отношении последующих напоминаний применяется плата согласно закону и прейскуранту кредитора (это плата в сумме 5 евро за каждый неоплаченный и подлежащий востребованию платеж);
при неуплате платежей или просрочки исполнения иного денежного обязательства у кредитора есть право передать данные о задолженности заёмщика предприятию, оказывающему услуги по востребованию долгов или лицу, которому кредитор желает уступить требование, вытекающее из договора, а также Регистру задолженностей или иному лицу с целью сделать эти данные доступными в базе данных должников, которая используется публично или ограниченным кругом лиц.

Расторжение кредитного договора

У кредитора есть право расторгнуть кредитный договор и потребовать немедленного досрочного возврата кредита в следующих случаях:

если заёмщик полностью или частично имеет просрочку по крайней мере по трём платежам подряд согласно графику платежей, и кредитор дал Вам хотя бы две недели дополнительного времени для погашения задолженности или заключения нового соглашения. Кредитор, как правило, предупреждает, что в случае неуплаты долга в течение этого срока кредитор расторгнет кредитный договор и потребует досрочного возврата всего кредита;
если Вы или поручитель (гарант) иным образом существенно нарушил кредитный договор или договор поручительства (в т. ч. если данные Вами кредитору подтверждения не соответствуют истине или предоставленная Вами информация не была полной и актуальной, ввиду чего кредитор не смог правильно оценить кредитоспособность, или Вы не выполняете другие договорные обязательства).

Кредитор может расторгнуть кредитный договор и в случае, если:

стоимость обременённого ипотекой залогового имущества снизится настолько, что её будет недостаточно для удовлетворения требований, вытекающих из кредитного договора; существенно сократится Ваш доход или доход поручителя, или существенно вырастут Ваши обязательства или обязательства поручителя, или в отношении Вас или поручителя будет возбуждено производство по делу о банкротстве) и Вы не устранили нарушение в течение срока, данного для этого кредитором;
возникнут обстоятельства, которые поставят под сомнение возможность соответствующего выполнения кредитного обязательства со стороны заемщика, например, в отношении заемщика начнется банкротное производство, третьи лица выставят имущественные требования против заемщика или в отношении заемщика будет возбуждено судебное разбирательство.

У кредитора есть право при востребовании задолженности воспользоваться услугой по востребованию долгов, или реализовать залог по кредиту, если заёмщик не исполняет вытекающее из кредитного договора платёжное обязательство, а все связанные с этим расходы могут быть возложены на заёмщика. Дополнительные расходы, связанные с востребованием задолженности (в том числе расходы на судебное, исполнительное, банкротное производство или производство, связанное с востребованием долгов через коллекторскую фирму (инкассо), а также расходы, связанные с арестом или принудительной продажей имущества, востребование долга от поручителя или обнародованием информации о задолженности в соответствующем регистре) оплачивает заемщик.

Если по причине невыполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, обеспеченного ипотекой, кредитор расторгает кредитный договор, кредитор может потребовать принудительного исполнения обязательств в порядке, предусмотренном законом об исполнительном производстве. При принудительном исполнении обременённая ипотекой недвижимость продаётся на аукционе и требование кредитора удовлетворяется за счёт денег, полученных с продажи. Принудительное исполнение организовывает судебный исполнитель, а расходы по исполнению несёт должник.

Беззалоговые требования также востребуются в принудительном порядке, предусмотренном законом об исполнительном производстве.

Если кредитный договор обеспечен поручительством, и заемщик не выполняет договорных требований, кредитор может потребовать выполнения кредитных обязательств от поручителя. Поручитель отвечает за выполнение кредитного обязательства в объеме, предусмотренном договором поручительства.

Если для востребования задолженности или реализации кредитного залога следует подать исковое заявление в суд, то связанные с этим расходы следует возместить Вам как заёмщику. Принудительное исполнение судебного решения организовывает судебный исполнитель, а расходы по исполнению несёт должник.

В случае постоянной неплатёжеспособности заемщика (т. е. если заемщик не способен выполнять платёжные обязательства, и эта неспособность, учитывая материальное положение заемщика, не является временной), то у кредитора есть право подать в суд заявление о признании заёмщика банкротом.

Оплата расходов, связанных с задолженностью, не освобождают Вас от оплаты регулярных платежей по кредиту. Вам следует понимать, что несвоевременное выполнение кредитного обязательства может негативно повлиять на Вашу кредитную способность в будущем и осложнить возможность получения кредита. Поэтому в случае возникновения платежных затруднений следует незамедлительно связаться с кредитором с целью найти наилучшее решение проблемы.

Дополнительная информация

Надзор за деятельностью AB Kreditex AS и Ühisraha OÜ осуществляют Финансовая инспекция Эстонии и Департамент защиты прав потребителя и технического надзора.

Если у Вас есть вопросы, или Вы остались недовольны нашими услугами, то, пожалуйста, свяжитесь с Нами и проинформируйте Нас об этом. Мы ответим Вам в течение 15 дней. Споры между сторонами договора решаются прежде всего путём переговоров. Если стороны не приходят к соглашению, то можно подать жалобу в досудебном порядке в надзорное учреждение. Контакты Департамента защиты прав потребителя и технического надзора и инструкции по подаче жалобы доступны на сайте www.ttja.ee/et. Контактные данные Финансовой инспекции Эстонии доступны на сайте www.fi.ee.

Если в ходе возникшего спора стороны не могут прийти к соглашению в досудебном порядке, то у каждого лица есть право обратиться в суд для защиты своих прав. Смотрите информацию о возможностях обращения в суд, в т. ч. о судебных расходах, государственной правовой помощи и процессуальной помощи на сайте для потребителя www.minuraha.ee или на сайте www.kohus.ee.

Принимайте только осознанные и продуманные решения!

Преддоговорная информация